Desbloquea tu potencial financiero y descubre cómo mejorar tu historial crediticio y elevar tu puntaje.
Si alguna vez has solicitado un préstamo, tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de financiamiento, seguro has escuchado sobre la importancia de tu puntaje crediticio, pero ¿Qué es? Es la medición que hacen las compañías de información y centrales de riesgo, con el fin de predecir una eventual probabilidad de que una persona que solicita un crédito o una tarjeta, entre en mora, o no. El score se mide en puntos desde cero a 1.000. Entre mayor es el número, existe un menor riesgo.
Por eso es fundamental que sepas que son las centrales de riesgo, cómo funcionan y, lo más importante, cómo puedes mejorar tu puntaje para abrir las puertas a un futuro financiero sólido. A continuación te presentamos algunas recomendaciones que debes tener en cuenta para impulsar tu puntaje.
El historial crediticio
Pero vamos por partes, ¿Qué es el historial crediticio? Es una especie de huella digital financiera que se construye a lo largo del tiempo y que refleja cómo hemos manejado nuestras obligaciones crediticias. En resumen, es una herramienta vital que las instituciones financieras utilizan para evaluar nuestra solvencia y determinar si somos dignos de confianza para otorgarnos un préstamo o crédito.
Un historial crediticio sólido y positivo puede abrirnos las puertas a numerosas oportunidades financieras. Un buen historial nos permitirá obtener préstamos con tasas de interés más bajas, acceder a tarjetas de crédito con beneficios exclusivos y asegurar mejores condiciones para hipotecas y préstamos automotrices. Por otro lado, un historial crediticio deficiente puede limitar nuestras opciones y dificultar nuestro camino hacia una vida financiera saludable.
¿Qué son las Centrales de Riesgo y cómo funcionan?
Son entidades encargadas de recopilar, almacenar y gestionar información relacionada con los historiales crediticios de las personas. Estas entidades juegan un papel fundamental en el sistema financiero, ya que proporcionan a las instituciones financieras información objetiva sobre la capacidad de pago y el comportamiento crediticio de los solicitantes.
Cuando solicitas un crédito, las entidades financieras consultan a las centrales de riesgo para obtener una evaluación de tu solvencia y riesgo crediticio. Estas entidades recopilan datos como tu historial de pagos, deudas pendientes, créditos vigentes, entre otros, y los utilizan para calcular tu puntaje crediticio. Cuanto más alto sea tu puntaje, más confianza generas como prestatario y mayores serán tus posibilidades de obtener préstamos con tasas de interés favorables.
Tiempos de permanencia de los reportes positivos y negativos
En Colombia, la información sobre los tiempos de permanencia en las centrales de riesgo está regulada por la Ley 1266 de 2008 (https://www.bogotajuridica.gov.co/sisjur/normas/Norma1.jsp?i=3448 ), que establece las normas sobre el manejo de la información crediticia. Las centrales de riesgo en Colombia, como DataCrédito y CIFIN, son las guardianas de nuestro historial crediticio.
Tiempos de permanencia de los reportes positivos
Cuando hablamos de los reportes positivos, nos referimos a los registros de pagos y comportamiento financiero ejemplar. Los reportes positivos se mantienen en los registros de las centrales de riesgo de manera indefinida en el banco de datos de los operadores de la información.
Tiempos de permanencia de los reportes negativos
Los reportes de carácter negativo relacionados con los hábitos de pago tendrán una permanencia de:
Para mora en el pago entre 1 a 24 meses, el reporte negativo permanecerá el doble del tiempo de la mora, contado a partir de la fecha de pago o extinción de la obligación.
Para mora superior a 24 meses, el reporte negativo permanecerá por un tiempo máximo de 4 años, contados a partir de la fecha de pago o extinción de la obligación. La Ley Habeas Data establece el envío de una comunicación al titular de la información, antes de realizar cualquier reporte con información negativa.
- En Crezcamos esa notificación se hace a través de cartas y por mensajes de texto.
- El reporte se debe efectuar en los veinte días calendario después de la notificación al titular.
Hábitos que mejoran tu historial y puntaje crediticio.
Ahora que conoces la importancia de las centrales de riesgo y el puntaje crediticio, es momento de descubrir cómo puedes mejorar tu historial para alcanzar tus metas financieras. Aquí te presentamos algunos consejos prácticos:
Paga tus deudas a tiempo
El pago puntual de tus obligaciones es crucial para mantener un historial crediticio saludable. Asegúrate de cumplir con todos tus pagos, incluyendo préstamos, tarjetas de crédito, facturas y cualquier otra deuda que tengas. Los retrasos en los pagos pueden tener un impacto negativo en tu puntaje.
Mantén un bajo nivel de endeudamiento
Trata de mantener tus deudas en un nivel manejable en relación con tus ingresos. Si utilizas tarjetas de crédito, evita acumular saldos elevados y procura pagar más que el pago mínimo requerido cada mes. Mantén tus saldos de crédito utilizados por debajo del 30% de tu límite de crédito disponible, ya que niveles altos de utilización de crédito pueden afectar tu puntaje.
Diversifica tu historial crediticio
Tener diferentes tipos de crédito, como préstamos de automóviles, hipotecas o tarjetas de crédito, puede ser beneficioso. Demuestra tu capacidad para manejar diferentes tipos de obligaciones crediticias de manera responsable.
Revisa y corrige posibles errores
Regularmente, verifica tu historial crediticio y asegúrate de que toda la información sea precisa. Si encuentras algún error, comunícate con la central de riesgo correspondiente para corregirlo de inmediato.
Evita abrir demasiadas cuentas nuevas:
Solicitar varias tarjetas de crédito o préstamos en un corto período de tiempo puede indicar a las centrales de riesgo que estás en una situación de riesgo. Cada solicitud de crédito genera una consulta en tu informe crediticio, y demasiadas consultas pueden impactar negativamente tu puntaje. Sé selectivo al solicitar nuevas líneas de crédito y hazlo solo cuando sea necesario.
¡No cierres tus cuentas antiguas!
La antigüedad de tus cuentas crediticias juega un papel importante en la evaluación de tu historial. Mantén tus cuentas más antiguas abiertas, incluso si ya no las utilizas activamente. Estas cuentas demuestran tu experiencia crediticia a largo plazo y pueden tener un impacto positivo en tu puntaje.
Utiliza diferentes tipos de crédito de manera responsable
Tener una combinación de diferentes tipos de crédito, como préstamos para automóviles, hipotecas o líneas de crédito, puede ser beneficioso para tu historial crediticio. Sin embargo, asegúrate de utilizarlos responsablemente y cumplir con los pagos requeridos. Ten en cuenta que la diversidad en tu historial crediticio puede ser beneficioso, pero no se trata de solicitar créditos innecesarios. Solo adquiere créditos que realmente necesites y que estén alineados con tus metas financieras y capacidad de pago.
Recuerda que mejorar tu historial y puntaje crediticio lleva tiempo y esfuerzo. Se constante en tus buenos hábitos financieros y verás resultados positivos a medida que construyas un historial sólido y confiable. ¡Mantén tus metas financieras en mente y continúa trabajando en tu éxito crediticio!
Si quieres aprender más sobre cómo impulsar tu historial crediticio ¡No busques más! Visita nuestra sección de educación financiera y descubre cómo dar los pasos correctos hacia un futuro financiero sólido.
